Penzijní plán

Penzijní připojištění, třetí pilíř

Jak připojištění funguje?

Klienti vkládají své peníze do vybrané penzijní společnosti, často jim přispívá i jejich zaměstnavatel. Navíc je tento systém spoření podporován státem, formou státních příspěvků a daňových úlev. Vybraný penzijní fond peníze spravuje a investuje. Investice jsou sice velmi konzervativní a proto spoření není příliš výnosné, zato je však velmi bezpečné.

Zhodnocení v původních penzijních fondech

Všechny peníze, které jsou součástí celkového vkladu účastníka, tedy jeho vlastní vklad, příspěvek zaměstnavatele a státní příspěvek se ve vybraném penzijním fondu dále zhodnocují. Výnosy penzijních fondů se pohybují okolo 2% p.a. dle typu fondu. 

Daňové úlevy a státní dotace

Stát dále podporuje penzijní připojištění státním příspěvkem až 230 Kč měsíčně (až 2 760 Kč ročně) i slevami na daních - lze ušetřit až 1 800 Kč ročně (odečíst si 12 000 Kč od základu daně), při souběhu s životním pojištěním až o 24 tisíc. Při měsíčních příspěvcích 2 000 Kč měsíčně. - od ročního základu daně lze odečíst příspěvky nad 12 000 Kč ročně (1 000 Kč měsíčně) a to až do výše příspěvků 24 000 Kč ročně, což činí výše napsaný maximální odpočet 12 000 Kč.

Z příspěvku zaměstnavatele neplatíte daň z příjmu až do 24 000 Kč vyměřovacího základu

Vliv státní podpory na výnosnost Penzijního připojištění

V této tabulce je jasně vidět, jak malý vliv má státní podpora na celkový výnos, pouze 1,1% (výnos z vkladů 2%, celkem průměrný roční výnos 3,1%). Simulován vklad 2.000,- měsíčně po dobu 25 let.

Při porovnání výnosů penzijních fondů a indexu růstu spotřebitelských cen zjistíme, že prostředky akumulované v původních penzijních fondech nejsou z pohledu dnešního dne zhodnocovány, tady nepřibývá jich do budoucna, ale jsou v podstatě pouze chráněny před inflací a zdražováním základních produktů spotřebitelského koše.

Pokud jste ve věku, kdy čas do výběru penzijka je 7 let a více, doporučuji přechod do nového penzijního spoření.

V Doplňkovém penzijním spoření máte možnost volby strategie, krom konzervativní i růstovou a dynamickou. Mladším ročníkům rozhodně doporučuji dynamickou strategii (kombinace akcíí a dluhopisů), která i přes svou kolísavost dosahuje významně vyšších výnosů, než strategie v původním penzijku.

Pravidelné investování, čtvrtý pilíř

Pro všechny dlouhodobé cíle se dá říci, že se vyplatí investování do dynamičtějších produktů více, než do konzervativních - v dlouhodobém horizontu potřebujeme překonat inflaci, na to se spořícími účty nemáme šanci!

 

Kolik musí spořit/investovat 40letý člověk, který chce mít soukromou rentu 20 tisíc měsíčně od 65 do 85 let věku v závislosti na míře zhodnocování jeho úspor, zobrazuje níže uvedený graf.

 

Graf zobrazuje potřebnou výši měsíčně odkládaných úspor po 25letý horizont při průměrné míře inflace 2,5%. Z toho důvodu vidíme, že je nutné pro dosažení 20leté měsíční renty 20 tisíc Kč odkládat po dokonce delší dobu měsíčně částku 38.660 Kč.

 

Pro dosažení stejného výsledku při zhodnocování přes spořící, či termínované účty jsou nutné stále vysoké pravidelné měsíční investice v řádech 25 – 35 tisíc korun. 

 

 

Řešením je pravidelné investování do otevřených podílových fondů. Z dlouhodobého hlediska jsou akciovéé fondy méně rizikové, než čistě dluhopisové. Např. fondy peněžního trhu jsou nejméně rizikové z hlediska kolísavosti, ale to hlavní riziko je v tom, že ztratíte, protože výnos bude pravděpodobně nižší, než inflace.

Pravidelné investování umožňuje průměrování nákladů, při kterém nemusíte být vůbec investiční guru, a přesto nejvíce nakupujete za nejlevnější ceny, a za ceny vysoké naopak nakupujete méně. To je obecný koncept, který funguje bez ohledu na to, co se zrovna na finančních trzích děje.

Pravidelným investováním, narozdíl od větší jednorázové investice, snižujete riziko, že nakoupíte draze a tratíte.

 

 

Investice se samozřejmě musí řídít investičním profilem klienta, pokud jste velmi konzervativní, neměli by jste si uzavírat dynamické investice, dokud svůj poheld díky informacím nezměníte. Bankovní produkty jsou v dlouhodobém horizontu rizikovější, než investiční, je u nich totiž jisté, že kvůli inflaci na nich proděláte.

Každá investice vykazuje tzv. volatiitu - kolísavost, pokud se investor po poklesu investice poleká a přestane investovat těžko pak dosáhne stanovených cílů, nebo co je horší investici vybere, tím realizuje ztrátu, kterou už není možné dohnat.

Proto by měl mít každý investor všechny informace o chování investic a musí být seznámen se všemi riziky, která z investování plynou. Bohužel např. pojišťovny rádi nabízí investice zabalené do pojištění a prodávají je jako garantované. což samozřejmě není pravda, klienti nesou všechna rizika a navíc platí neúměrné vstupní poplatky včetně zdvojených poplatků za správu investice.

Pokud chcete sledujte vývoj své investice, ale pokud Vás při poklesu napadne, že musíte všechno vybrat, než to "padne", zavolejte svému poradci a proberte to sním. Můžete si tak ušetřit nemalé peníze a zklamání z nedosažení stanovených cílů.

 

 

Jakou částku nejlépe pravidelně investovat?

To záleží na Vašich cílech, čeho chcete investováním dosáhnout, o propojení pravidelné investice s dalšími spořícími produkty a navržení měsiční investice by se měl postarat investiční plán.

Chcete se o investicích dozvědět více? 

Chcete se stát finančně nezávislým a užívat si rentu?

Podívejte se na tuto stránku, kde si můžete kliknutím požádat o příručku přípravy na penzi!